Ипотека в Испании

Для приобретения собственного жилья гражданину предоставляется право на подачу заявления в кредитно-финансовую структуру для оформления кредита по ипотеке. В результате банком могут быть предоставлены кредитные средства, которые вместе с дополнительными процентами заемщик будет возвращать на протяжении продолжительного периода в установленном порядке (ежемесячно, ежеквартально, по иной договоренности). 

• Насколько является реально оформить ипотеку иностранцу?
• Ключевые требования к заемщикам, предъявляемые испанскими финансовыми институтами?
• Размер денежной суммы, которую может предоставить банк? 

Подобными вопросами задаются все, кто желает приобрести в Испании недвижимое имущество, оформить ипотеку. 

Наша компания Damlex Realty имеет огромный опыт рабочей деятельности на рынке недвижимости не только в России, также в Испании. Штат включает только высококвалифицированных юристов, которые готовы помочь оформить на недвижимость каждому российскому гражданину ипотеку в Испании. 

Ответы на все интересующие вас вопросы по данной теме можно найти на сайте нашей компании «Ипотека в Испании». 

Заем на ипотеку обуславливается распространением на недвижимость (залоговое недвижимое имущество), закладываемое под обмен денежных средств, получаемых заинтересованной личностью в займы у банковской структуры. Подобное соглашение между обладателем недвижимости с банком фиксируется записью в госрегистре (Регистр Собственности). 

Предоставляемый банковской структурой кредит гражданину иностранного государства (нерезиденту) чаще всего перекрывает до 65 процентов общей стоимости. 

Сколько стоит оформление ипотеки в Испании

Цена кредита ипотеки, возвращаемого заемщиком банковской структуре, выдавшей этот кредит, складывается из пунктов: процент + комиссия. Кроме этого на окончательный размер суммы воздействует форма, в которой заемные средства возвращаются (система погашения кредитных средств), иные обязательства, которые чаще всего на себя возлагает заемщик кредитных средств. Рассмотрим данный вопрос подробнее. 

1. Цена оценки (400-800 евро). Оценка нужна для определения цены жилой площади, которая далее принимается за основу при расчете размера предоставляемого ипотечного займа. 

2. Проверка Регистра Собственности на наличие необходимой записи (до 30 евро). Это затраты на получение подтверждения из Регистра регистрации клиента. 

3. Гонорар нотариуса (600-900 евро). На ипотечные кредитные средства составляется нотариально заверенный документ, где прописаны характеристики кредита, на каких условиях он предоставляется. 

4. Налоги. Каждый акт, заверяемый нотариусом, предусматривает налогообложение на оформление пакета документов. Сумма налогообложения – 1,5% от установленной цены (первоначальная цена, дополнительные затраты, процентная ставка). Параллельно составляется нотариальный акт, который подтверждает оформление кредитных средств на ипотеку. 

5. Регистрационные затраты (500-800 евро). Подобные затраты обусловлены регистрацией акта нотариуса в Регистре. 

6. Комиссионные на открытие кредита. Услуги банковской структуры составляют 1-2%. 

7. Комиссионные при оформлении счета (ежегодно до 35 евро). Подобная операция осуществляется через расчетный счет в банке. Впоследствии управление, обслуживание счета необходимо будет оплачивать. 

8. Затраты на оформление налоговых документов, их оплату (порядка 500 евро). Банковские структуры обладают департаментом аудиторов, деятельность которых связана с решением задач оформления налогов, их оплаты, регистрации акта нотариуса, дополнительных вопросов, связанных с данными мероприятиями. 

9. Страховки (средняя стоимость 800 евро ежегодно). Банковская структура требует от заемщика оформления на имущество страховых документов на случай разнообразных рисков. Цена страхования будет определяться на основании характеристики недвижимого имущества. 

10. Проценты. Это ключевая составляющая стоимости ссуды на ипотеку. Банковской структуре возвращаются кроме обязательной суммы займа проценты от остатка заемных денежных средств, которые заемщик должен банку на момент погашения части долга (эта сумма равняется разнице общей суммы кредитного обязательства с уже возвращенной частью кредитных средств).  

Сегодня на рынке кредитования предусмотрено два основных типа кредитных процентных ставок: 

Переменная – данная ставка отталкивается от официального процента рынка кредитования. Он может меняться. Размер официальной ставки в данный момент для всех европейских государств зависит от индексов (EURIBOR), предусмотренных договорным соглашением на ипотечную ссуду. 

Фиксированная – это определенная на момент оформления ссуды процентная ставка, не изменяющаяся на протяжении полного периода его существования. 

На практике достаточно часто процент по ипотечному займу переменный: 

• при падении процентной ставки одновременно становятся меньше выплачиваемые квоты;
• в случае роста процента, выплачиваемые квоты соответственно увеличиваются. 

Чтобы сравнить отличающиеся предложения особенное внимание нужно уделять эффективной процентной ставке ТАЕ (испанское), представляющей собой конкретно выплачиваемую ставку, учитывать комиссионные банковской структуры, форму квот, интервал их выплаты (каждый месяц, квартал, по прочей периодичности). 

11. Система выплаты кредитных средств (форма, в какой осуществляется выплата кредита). Основные критерии:

• Период действия займа – определенное количество лет, на протяжении которых необходимо вернуть кредитные средства, полученные банком. В данном случае нужно понимать, что чем больше период кредитования, тем меньше сумма ежемесячной квоты, больше процентов придется выплатить за весь срок кредитования.
• Периодичность (интервал) выплаты квот – временные интервалы возвращения кредитных средств. Самая популярная форма – ежемесячная оплата кредитных обязательств (в месяц единоразовая оплата квоты). Кредитные средства также могут возвращаться ежеквартально, по договорной периодичности погашения долга банковской структуре.
• Размер квоты. Величина квоты устанавливается исходя из двух составляющих: часть общей суммы кредита, предоставленной банковской структурой + проценты от невыплаченной суммы кредитных средств. Чаще всего для погашения кредитной задолженности применяется французская система (исключением являются случаи с применением переменного процента, который меняется с каждой последующей оплатой квоты). Квота по французской системе постоянна на протяжении всего периода выплаты кредита, при этом с каждой выплатой внутренняя часть процентной квоты снижается, а квота основного капитала повышается.
• Возможность погашения займа досрочно. В данном случае подразумевается возврат кредитных средств раньше истечения установленного периода кредитования. Необходимо договориться с банковской структурой о включении в акт нотариуса дополнительного пункта на случай досрочного погашения кредита, а также о комиссионном проценте, изымаемого банковской организацией за эту процедуру. С 2008 г. согласно законодательству от погашаемой раньше срока суммы берется процентная ставка: первые 5 лет - 0,50%, после 5ти лет ставка - 0,25%. 

12. Издержки от долговых обязательств, досрочного возвращения кредитных средств. Это чаще всего 0,25 процентов погашенной кредитной суммы с меняющейся процентной ставкой, для займов с фиксированным процентом – порядка 0,5%. 

13. Проценты от просрочки платежа. В случае задержки выплат по кредитной задолженности в установленное время, годовой процент ипотечного займа может увеличиться на четыре пункта. 

14. Затраты на оформление досрочной выплаты кредитных средств. При досрочном погашении кредитной суммы нужно отменить кредитные обязательства. Для этого необходимо пройти аналогичную процедуру оформления документов, как при открытии кредита (заплатить налоги с юридических актов, оформить акт у нотариуса, занести его в Регистр). 

15. Иные обязательства, за которые чаще всего отвечает сторона, ответственная за кредит страхования. Подобной ситуации банковская структура требует оформления страховых документов против всех типов риска. Также обязательно нужно учитывать то, что банковская структура требует оформления страховых документов против нанесения повреждений жилищной площади.

Безопасность жилплощади заносится в экономическую цену собственного недвижимого имущества, поэтому на случай возникновения какого-либо бедствия действующим законодательством предусмотрено распространение кредита под ипотеку на сумму, соответствующую возмещению причиненного ущерба. В подобных ситуациях данная денежная сумма выплачивается владельцу.

Также некоторые банковские структуры обязывают получателя оформлять кредит страхования на жизнь. Это связано со следующим: чаще всего регулярная оплата квот осуществляется за счет заработной платы должника, его гонораров за профессиональную деятельность.

Банковские структуры, с которыми мы сотрудничаем в Испании, предоставляют ипотечные кредитные средства не резидентам сообщества Европы под годовые 2…2,50%, на период до 30 лет.